ذی نفع در بیمه چه کسیست

گفتیم که بیمه قراردادیست که شخص در معرض ریسک و ضرری خاص با بیمه گر منعقد میکند که در قبال پرداخت مبلغی خاص بیمه گر متعهد شود به جبران خسارت وارده در صورت وقوع ضرر.اما آیا همیشه کسی که ذیل قرارداد بیمه را امضا میکند,مبلغ پرداختی توسط بیمه را دریافت میکند؟درواقع اصل بر اینست که کسی که حق بیمه را میدهد از پرداختی بیمه گر نیز منتفع شود اما نه همیشه!بیمه گذار قرار نیست همیشه دریافت کننده مبلغ تعهد شده توسط بیمه گر در صورت وقوع ضرر باشد!دریافت کننده یا صاحب نفع بیمه ای یا ذی نفع بیمه کسیست که _منفعتش در عدم وقوع موضوع بیمه است_ نه در وقوع آن و اگر خلاف این قاعده قراردادی منعقد شود حکم شرط بندی یا حتی کلاهبرداری از بیمه را خواهد داشت و در کمترین حالت ممکن میتواند فقط موجب بطلان قرارداد شود.بنابراین ذی نفع بیمه کسیست که منفعتش در عدم وقوع موضوع بیمه است پس برای مثال کارمند یک شرکت نمیتواند اموال یک شرکت را بیمه کند با این گمان که شاید بعدها آن شرکت دچار یک عملیات سرقت یا آتش سوزی شود!و اگر نگران وضعیت شغلی خویش است باید آن وضعیت مرتبط با خودش را موضوع قرارداد بیمه اعلام کند!مگر آنکه از ذی نفع نمایندگیی داشته باشد,برای مثال وکیل آن شرکت باشد که با این تفاسیر ذکر نمایندگی در قرارداد ضروری است.و با این اوصاف یک طلبکارهم میتواند مال تحت وثیقه یا رهن خود را بیمه کند.اگر بیمه گذار و ذی نفع اشخاص متمایز از هم باشند به این معنا نیست که ذی نفع موظف به پرداخت حق بیمه است بلکه پرداخت حق بیمه توسط بیمه گذاری انجام میشود که برای مثال تعهد و مسئولیتی نسبت به اموال ذی نفع دارد!مثل بیمه اموالی که توسط متصدی انباری که اموال غیر را نگهداری میکند منعقد میشود.یا مثل بیمه عمر برای خانواده بیمه گذار که ممکن است در صورت فوت وی متضرر شوند!یا مثل بیمه کارمندان یک شرکت توسط خود شرکت!در رابطه با مثال آخر توضیح یک نکته بسیار ضروریست:کارفرما به بیمه کارمند خود و پرداخت حق بیمه مذکور موظف است و در آمد کارمند یا کارگر باید به نحوی تعریف شود که پس از کسر از حقوق کارمند برای پرداخت حق بیمه,کارمند ماهیانه حداقل مبلغ تعیین شده در قانون یا عرف  را دریافت نماید.ماده 148 قانون کار در این خصوص تاکید دارد و هیچ توافق و قراردادی نمیتواند خلاف آن منعقد شود.

ماده 148:کارفرمایان کارگاه های مشمول این قانون مکلفند بر اساس قانون تامین اجتماعی ، نسبت به بیمه نمودن کارگران واحد خود اقدام نمایند.

نگارنده: هدیه عرفانیان سمیعی کد مشاور 7659